Zwischenfinanzierung - Wenn das Eigenkapital nicht reicht

Wenn Ihnen kurzfristig Kapital fehlt, lässt sich diese Zeit mit einer Zwischenfinanzierung überbrücken. Die Bank stellt Ihnen das notwendige Geld für den Bau oder Kauf Ihrer Immobilie zur Verfügung und Sie lösen das Darlehen nach wenigen Wochen oder Monaten mit Eigenkapital oder einem langfristigen Kredit ab. Diese Lösung eignet sich, wenn für einen kurzen Zeitraum Geldmittel beschafft werden sollen.

Eine Zwischenfinanzierung ist eine Darlehensform, bei der die Banken das notwendige Kapital für wenige Wochen oder Monate bereitstellen. Meist benötigen Kreditnehmer diesen Kredit, wenn sie kurzfristige Engpässe überbrücken müssen oder ihr Eigenkapital nicht zur Verfügung steht. Beispielsweise weil sie eine Immobilie verkauft haben und von dem Erlös ein neues Haus gekauft werden soll, der Verkaufspreis aber noch nicht beglichen wurde.

Mit einer Zwischenfinanzierung werden also kurze Zeiträume überbrückt. Später wird der Kredit durch Eigenkapital oder eine langfristige Finanzierung abgelöst. Während der Kreditlaufzeit ist keine Tilgung vorgesehen, da es sich um ein endfälliges Darlehen handelt. Die Rückzahlung erfolgt vollständig am Ende der Laufzeit.

Eine Zwischenfinanzierung ist immer dann sinnvoll, wenn ein höherer Geldbetrag benötigt wird, der aber noch nicht zur Verfügung steht. Durch das Darlehen lässt sich der Zeitraum bis zur Verfügbarkeit des Eigenkapitals überbrücken. Dies ist der Fall, wenn eine neue Immobilie gekauft wird, aber das Geld dafür noch nicht abrufbar ist. Oder wenn die Auszahlung einer Lebensversicherung bevorsteht, das Kapital aber früher benötigt wird. Auch im Zusammenhang mit einem Bausparvertrag kann eine Zwischenfinanzierung sinnvoll sein. Nämlich dann, wenn die Kunden eine Immobilie kaufen oder einen Anschlusskredit abschließen möchten, der Bausparer aber noch nicht zuteilungsreif ist. Dann wird der Überbrückungskredit mit dem Bauspardarlehen abgelöst, sobald dieses zur Auszahlung kommt.

In diesen Fällen ist eine Zwischenfinanzierung sinnvoll:

Ein Überbrückungskredit ist eine gute Lösung, wenn kurzfristig Geldmittel benötigt werden. Es sprechen einige Vorteile dafür. Diesen stehen jedoch auch Nachteile gegenüber, die berücksichtigt werden müssen.

Eine Zwischenfinanzierung geht immer mit einer kurzen Laufzeit von maximal 24 Monaten einher. Während dieser Zeit zahlen die Kreditnehmer keine Tilgung, sondern nur die Zinsen. Dadurch haben sie während der Finanzierungszeit mehr finanziellen Spielraum. Das Darlehen endet mit der vollständigen Tilgung, wenn das Kapital zur Verfügung steht. Somit lässt sich dieser Kredit bereits nach kürzester Zeit zurückbezahlen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Eine Zwischenfinanzierung wird im Regelfall mit einem Annuitätendarlehen abgeschlossen. Dadurch kann der Überbrückungskredit als Eigenkapital gelten. Denn sowohl eine Lebensversicherung wie auch ein Bausparer sind als Vermögenswerte vorhanden, kommen nur noch nicht zur Auszahlung. Ebenso verhält es sich bei Immobilien. Diese sind im Besitz des Kreditnehmers und wurden lediglich noch nicht verkauft. Da die Zwischenfinanzierung dem Eigenkapital angerechnet wird, verbessert sich das Verhältnis zwischen Beleihungswert und Darlehen zugunsten des Kreditnehmers und er erhält bessere Konditionen für sein Annuitätendarlehen.

Ein Nachteil bei der Zwischenfinanzierung ist, dass sich die Zinsen verändern und steigen können. Denn diese passen sich der Marktlage an. Außerdem sind die Konditionen teurer als bei der Baufinanzierung. Denn bei einem Überbrückungskredit gleichen die Banken mit den Zinsen den höheren Aufwand aus. Zu beachten ist außerdem, dass die Darlehensschuld innerhalb einer kurzen Zeit zurückbezahlt werden muss. Sollte der Hausverkauf platzen oder der Bausparer erst später zuteilungsreif sein, kann der Überbrückungskredit nicht zum vereinbarten Zeitpunkt getilgt werden. Und beim Immobilienverkauf besteht zusätzlich das Risiko, dass der gewünschte Erlös nicht erzielt wird und das Kapital zur vollständigen Tilgung der Darlehensschuld nicht ausreicht.