KfW-Darlehen in der Baufinanzierung: Staatliche Förderung mit günstigen Zinsen

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatliche Förderbank. Sie dient dazu, die Ziele des Staates in Bezug auf Wohnraumbau und Umweltschutz umzusetzen. Das Kreditinstitut vergibt Darlehen mit günstigem KfW-Zinssatz für den Bau von Wohnraum und Immobilien. Von der Kreditanstalt für Wiederaufbau gefördert werden Projekte für energieeffizientes Bauen oder Sanieren sowie Wohneigentum für Familien.

Die Förderungen der KfW-Kreditanstalt sehen in erster Linie zinsgünstige Darlehen vor. Der KfW-Zins liegt in der Regel unter dem Marktzins. Je nach Förderprogramm der KfW gibt es zusätzlich Direktzuschüsse und Tilgungszuschüsse. Bei einem KfW-Tilgungszuschuss übernimmt die Förderbank einen Betrag der Darlehenstilgung. Für den Kreditnehmer reduziert sich dank der KfW-Förderung die Summe des zurückzuzahlenden Kredits. Die Laufzeit des Darlehens zur Immobilienfinanzierung verkürzt sich und Sie sind schneller schuldenfrei.

Das KfW-Darlehen ist keine komplette Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierungen. Es dient als Ergänzung zum Baukredit. Ihr durchschnittlicher Zinssatz wird durch den KfW-Zins günstiger. Entscheidend für die Förderung ist, dass die Bauherren oder Eigenheimbesitzer Voraussetzungen erfüllen, um ein Darlehen der KfW zur erhalten. Zum Beispiel muss die Immobilie als KfW-Energieeffizienzhaus definierte Energiewerte erreichen. Welche Bedingungen im Detail für das KfW Darlehen gelten, hängt vom gewünschten KfW Förderprogramm ab.

Die KfW-Programme für private Bauherren und Käufer lassen sich in vier Bereiche gliedern: Wohneigentum, energieeffizientes Bauen und Sanieren, Heizungstausch sowie altersgerechter Umbau. Nicht jedes Programm ist gleich attraktiv – entscheidend ist, ob der Kredit aus Bundesmitteln zinsverbilligt wird oder marktnah verzinst ist.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zwei Formen der Förderung: zinsgünstige Kredite und Zuschüsse. Letzteres unterteilt sich in Zulagen und Tilgungszuschüsse. Eine Zulage wird direkt an den Immobilienbesitzer ausbezahlt. Ein Tilgungszuschuss verringert die Restschuld seines Kredits. Der KfW-Förderkredit unterscheidet sich mit wenigen Ausnahmen nicht von einer klassischen Finanzierung mit einem Annuitätendarlehen. Der Zinssatz für den KfW Kredit ist jedoch deutlich günstiger.

Das KfW-Darlehen ist ein zweckgebundener Kredit. Das Darlehen ist ausschließlich für die Maßnahmen des Förderprogramms (energieeffizientes Bauen, Einbruchschutz und so weiter) vorgesehen. Bei Vertragsabschluss vereinbaren die Vertragspartner eine Sollzinsbindung und eine Vertragslaufzeit für den Kredit. Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, in dem Zinshöhe und Konditionen für die KfW-Förderung unverändert bleiben. Nach Ablauf der Frist für die Zinsbindung wird die bestehende Restschuld des Darlehens im Rahmen einer Anschlussfinanzierung neu finanziert.

Vorsicht: Für die Anschlussfinanzierung bezahlt der Kreditnehmer die marktüblichen Zinsen. Je nach Entwicklung des Zinsniveaus steigt die finanzielle Belastung an. Die KfW-Anschlussfinanzierung über einen KfW-Förderkredit ist in einem begrenzten Rahmen möglich.

Der KfW-Kredit wird über die Bank beantragt, welche die gesamte Baufinanzierung begleitet. Das Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau ist ein Bestandteil der Hauptfinanzierung. Beträgt die Darlehenssumme mehr als 30.000 Euro, erfolgt eine Eintragung ins Grundbuch. Die Hauptbank nimmt den ersten Rank ein, das KfW-Darlehen ist nachrangig besichert. Gläubiger des KfW-Darlehens ist ebenfalls die durchleitende Bank.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau bietet ihren Kreditnehmern je nach KfW-Förderprogramm tilgungsfreie Anlaufjahre. Während dieses Zeitraums zahlen Sie lediglich Zinsen für das KfW-Darlehen. Die Tilgung des Kredits beginnt zu einem späteren Zeitpunkt. Auf diese Weise lässt sich eine Doppelbelastung während der Bauphase reduzieren oder vermeiden.

Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die außerplanmäßig erfolgen. Sie reduzieren die Restschuld und die Laufzeit des Kredits. Klassische Banken ermöglichen ihren Kunden einen definierten Prozentsatz der Darlehenssumme kostenfrei zu tilgen. Bei einem KfW-Kredit gibt es keine Sondertilgungen. Sie haben jedoch die Option, das gesamte KfW-Darlehen zurückzuzahlen. In diesem Fall fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Die KfW-Darlehen unterscheiden sich mit Ausnahme weniger Punkte kaum von einer klassischen Baufinanzierung. Die Kreditnehmer zahlen monatliche Raten, womit sie ihre Schuld bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau tilgen und für die Gebühren (Zinsen) aufkommen. Jedoch bietet die Kreditanstalt gegenüber normalen Finanzierungen einige Vorteile. Allerdings hat die KfW-Förderung auch Nachteile, die bei einer Bau- oder Immobilienfinanzierung zu berücksichtigen sind.

Der Zinssatz für KfW-Darlehen liegt im Regelfall unter dem üblichen Marktzins. Hinzu kommt, dass einige KfW-Förderprogramme Zuschüsse vorsehen. Beispielsweise die Reduzierung der Restschuld des Kredits. Allerdings bietet ein KfW-Kredit nicht nur Vorteile. Um die KfW-Förderungen zu erhalten, müssen Immobilienbesitzer Bestimmungen erfüllen. Mitunter in Bezug auf die Baumaterialien, um die von der Kreditanstalt für Wiederaufbau geforderten Energiewerte zu erreichen. Hierdurch kann ein erheblicher finanzieller Mehraufwand entstehen. Sie sollten die Vor- und Nachteile des KfW-Darlehens miteinander vergleichen, damit keine höheren Kosten anfallen.

KfW-Darlehen sind sinnvoll, wenn Bauherren alle Vor- und Nachteile abwägen. Daher lässt sich die Frage nicht pauschal mit Ja oder Nein beantworten. Wer ohnehin ein KfW-Energieeffizienzhaus plant und baut, profitiert von der KfW Förderung. Wer die Standards in der Planung nicht vorgesehen hat, dem drohen hohe Investitionskosten im Rahmen des KfW Kredits, um die KfW-Standards zu erreichen.

Die monetäre Rechnung ist simpel: Sind die Ersparnisse durch den günstigen KfW-Zins und die Tilgungszuschüsse höher als die zusätzlichen Investitionskosten? Falls ja, steht der Nutzung der KFW-Förderung nichts im Wege. Falls nein, können Sie noch weitere Faktoren berücksichtigen: Welche Ersparnis habe ich langfristig durch ein Energie-Effizienshaus? Welchen Beitrag leiste ich für Umwelt? Wie viel Energie verbraucht mein Haus?

Bei einer bestehenden Immobilie stellt sich die Frage: Welche Kosten fallen durch umbauen oder sanieren an? Wie hoch ist die Energie-Ersparnis nach den Einzelmaßnahmen?

Bei einer KfW-Anschlussfinanzierung profitieren Sie ebenfalls von günstigen Zinssätzen für KfW Darlehen. Viele Baufinanzierungen besitzen eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren. Nach Ablauf der Zinsbindung der Finanzierung ist eine Prolongation oder Umschuldung notwendig. Besonders attraktiv wäre eine Anschlussfinanzierung bei der KfW - allerdings geht das nicht in jeder Situation.

Sie besitzen eine 'normale' Baufinanzierung beispielsweise bei Ihrer Hausbank? Dann ist eine Anschlussfinanzierung durch ein KfW-Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung nicht möglich. Die KfW sieht keine Kredite für diesen Zweck vor.

Die Anschlussfinanzierung mit einem KfW Darlehen ist möglich, wenn:

1. Die Anschlussfinanzierung für ein bestehendes KfW-Darlehen benötigt ist
2. für das KfW-Darlehen die Zinsbindung ausläuft
3. Die Vertragslaufzeit für das KfW-Darlehen noch weiterläuft

In einer solchen Konstellation müssen Sie als Kreditnehmer im Hinblick auf die Anschlussfinanzierung prinzipiell nichts tun. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau wird Ihnen rechtzeitig vor Ablauf der Zinsbindung die neuen Konditionen für den KfW Kredit und die Anschlussfinanzierung mitteilen. Sie verlängern das Darlehen bei der KfW zu den neuen Konditionen oder wechseln zu einem anderen Kreditinstitut. Dieses Vorgehen entspricht eher einer Prolongation als einer echten Anschlussfinanzierung. Die KfW ist zur Fortführung des Kredits verpflichtet, da die Vertragslaufzeit für das Darlehen weiterläuft und lediglich die Zinsbindung des Kredits endet.

Wenn Sollzinsbindung und Vertragslaufzeit gleichzeitig enden, ist keine KfW Anschlussfinanzierung möglich. Die Fortführung des Vertrags bei der KfW ist ausgeschlossen. Für die Anschlussfinanzierung nach der KfW Förderung bieten sich in diesem Fall normale Baufinanzierungen an. Beispielsweise bei der Bank, die die restliche Finanzierung Ihres Vorhabens begleitet. Dazu sind Sie jedoch nicht verpflichtet und Ihnen stehen sämtliche Optionen für die Anschlussfinanzierung offen. Vergleichen Sie Zinsen, Zinsbindung und Konditionen unterschiedlicher Kreditinstitute und Darlehen miteinander. So finden Sie die bestmögliche Anschlussfinanzierung für Ihren KfW Kredit.

Eine Baufinanzierung muss zu ihrer Lebenssituation und ihren zukünftigen Plänen passen. Die KfW-Darlehen bieten Vorteile für Alle, die energieeffizient, altersgerecht und einbruchsicher bauen. Der günstige Zins für KfW Darlehen liegt unter den marktüblichen Zinssätzen. Allerdings sind diese Kredite der KfW wenig flexibel. Ob sich eine Finanzierung bei der Kreditanstalt somit lohnt, muss individuell geprüft werden.

Unsere Experten beraten Sie gerne zu den Förderprogrammen und Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Gemeinsam finden wir heraus, welches Darlehen beziehungsweise welcher Darlehensmix für Ihr Bauvorhaben ratsamer ist. Wir greifen dafür auf über 450 Partnerbanken zurück und finden die passende Immobilienfinanzierung für Sie.