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Baufinanzierung mit KfW-Förderung

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Susanne Knofe

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Expertin für Baufinanzierung

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Stand: 20.10.23

Das Wichtigste zur KfW-Förderung im Überblick

    Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank, die mit zinsgünstigen Krediten und Zuschüssen Eigenheimbesitzer, Immobilienkäufer und Bauherren unterstützt.

    Die KfW-Förderungen dienen der Ergänzung der Baufinanzierung und stellen im Regelfall keine komplette Immobilienfinanzierung dar.

    Es gibt verschiedene Förderprogramme der KfW, die sich an bestimmte Personen wie junge Familien oder spezielle Maßnahmen richten.

    Das Ziel der KfW ist, den Wohnungsbau, energetisches Wohnen, Umweltschutz, Barrierefreiheit und Einbruchsicherheit zu fördern.

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Baufinanzierung: Was ist die KfW-Förderung?

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank. Sie unterstützt mit zinsgünstigen Krediten und Zuschüssen Privatpersonen beim Bau oder der Sanierung einer Immobilie. Dafür gibt es spezielle Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau, die sich an bestimmte Zielgruppen oder Maßnahmen richten. Beispielsweise für junge Familien oder für Bauherren, die den Energieverbrauch ihres Eigenheims senken oder bei Neubauten möglichst gering halten möchten.

 

Mit einem KfW-Darlehen wird im Regelfall keine komplette Immobilienfinanzierung getätigt. Stattdessen stellt die Förderung der Kreditanstalt eine Ergänzung zu einer regulären Baufinanzierung dar. Da die Zinsen in vielen Fällen niedriger sind als bei der hauptsächlichen Finanzierung, fällt die finanzielle Belastung durch die KfW-Förderung im Gesamten geringer aus. Zudem vergibt die Kreditanstalt für Wiederaufbau Direkt- und Tilgungszuschüsse.

Hinweis: Die KfW-Bank setzt die Ziele des Staates um. Daher sind die Förderungen und Kredite immer an bestimmte Bedingungen geknüpft. Allerdings unterstützt die Kreditanstalt für Wiederaufbau den Immobilienerwerb, Hausbau, Modernisierungs- und Sanierungsmaßnahmen. Außerdem gibt es KfW Kredite für selbst genutzte wie auch für vermietete Immobilien.

Rahmenbedingungen einer KfW-Förderung

  • Antragsteller müssen bestimmte Bedingungen für die KFW-Förderung erfüllen. Welche das sind, ist von dem gewählten Förderprogramm abhängig.

  • Die KfW bietet den Kreditnehmern eine tilgungsfreie Zeit zu Beginn der Laufzeit an.

  • Abhängig vom jeweiligen KfW-Förderprogramm ist eine Sollzinsbindung von bis zu 20 Jahren möglich.

  • Verschiedene KfW-Förderungen lassen sich miteinander kombinieren, wenn alle Bedingungen dafür erfüllt werden.

Welche KfW-Förderprogramme gibt es?

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet eine Vielzahl an Förderprogrammen für Privatpersonen. Diese dienen dem Ziel, den Wohnungsbau, die Erneuerung oder energetische Verbesserung von Wohnraum zu fördern.

KfW-Förderungen für Neubauten

124: KfW-Wohneigentumsprogramm: Förderkredit bis zu 100.000 Euro für den Bau einer selbst genutzten Immobilie

261: Wohngebäude-Kredit: KfW-Förderkredit bis je 150.000 Euro je Wohneinheit für ein KfW-Effizienzhaus oder 60.000 Euro für Einzelmaßnahmen. Tilgungszuschuss zwischen 12,5 und 50 Prozent.

270: Erneuerbare Energien: Zinsgünstiges KfW-Darlehen für die Errichtung von erneuerbaren Energien

297, 298: Klimafreundlicher Neubau: KfW-Förderung bis zu 100.000 Euro je Wohnung oder bis zu 150.000 Euro je Wohnung, wenn die Immobilie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG" erfüllt

300: Wohneigentum für Familien: KfW-Förderung zwischen 170.000 und 270.000 Euro für den Erstkauf selbst genutzter und klimafreundlicher Wohngebäude und Eigentumswohnungen von Familien mit Kindern mit geringem bis mittlerem Einkommen

KfW-Förderungen für bestehende Immobilien

124: KfW-Wohneigentumsprogramm: Förderkredit bis zu 100.000 Euro für den Kauf einer selbst genutzten Immobilie

261, 261: Wohngebäude-Kredit: KfW-Förderkredit bis je 150.000 Euro je Wohneinheit für ein KfW-Effizienzhaus oder 60.000 Euro für Einzelmaßnahmen. Tilgungszuschuss zwischen 12,5 und 50 Prozent.

270: Erneuerbare Energien: Zinsgünstige KfW-Kredite für erneuerbare Energien wie Solaranlagen

Zusätzlich gewährt die KfW Zuschüsse bei Neu- und Bestandsbauten für die Baubegleitung durch Energieexperten, für den Anschluss von Ladestationen für Elektroautos.

Förderprogramme der KfW für bestehende Immobilien

159: Altersgerechter Umbau: Bis zu 50.000 Euro KfW Darlehen für den Abbau für Barrieren, die Förderung des Wohnkomforts und den Einbruchschutz

KfW-Förderungen kombinieren

Die Förderungen der KfW lassen sich miteinander kombinieren. Wer beispielsweise eine erworbene Immobilie energetisch sanieren möchte, kann das KfW-Wohneigentumsprogramm und das KfW-Förderprogramm für energieeffizientes Sanieren nutzen. Wichtig dabei ist, dass die Kosten für jede KfW-Förderung einzeln ausgewiesen werden. Für das Wohneigentumsprogramm ist der Kaufpreis der Immobilie für die KfW-Förderung entscheidend. Beim energetischen Sanieren hingegen die einzelnen Maßnahmen, um das Eigentum zum KfW-Effizienzhaus umzubauen.

Lohnen sich die Förderprogramme der KfW?

Energieeffizienz, Barrierefreiheit und Einbruchsicherheit haben in vielen Bereichen des Lebens hohe Priorität. Insbesondere in den eigenen vier Wänden. Denn wer umweltbewusst baut und sein Haus nach KfW-Standards ausrichtet, fördert den Umweltschutz und spart dabei auch noch langfristig. Allerdings hat dieses Vorhaben seinen Preis. KfW-Effizienzhäuser sind deutlich teurer als Immobilien, die nicht alle Anforderungen der Kreditanstalt für Wiederaufbau erfüllen.

 

Denn um die Bezeichnung Effizienzhaus tragen zu können, muss der Primärenergiebedarf 45 Prozent unter den Werten eines Referenzgebäudes liegen. Um dies zu erreichen, ist ein finanzieller Mehraufwand notwendig. Problematisch ist vor allem, wenn Bauherren ihr Heim energieeffizient und nachhaltig errichten möchten, dabei aber weitere wichtige Themen wie Bauqualität, Bezahlbarkeit und monatliche Belastung aus den Augen verlieren.

 

Die KfW-Förderungen lohnen sich somit, wenn alle Aspekte der Baufinanzierung berücksichtigt werden. Wenn das KfW-Darlehen trotz Mehrkosten bezahlbar ist und die Bauqualität beständig bleibt. Außerdem sollte der Fokus in Zeiten, in denen auch andere Banken niedrige Zinsen bieten, insbesondere auf Direktförderungen und Tilgungszuschüssen liegen. Denn damit reduziert sich der finanzielle Bedarf. Oder der KfW-Kredit, da nicht die volle Darlehenssumme zurückbezahlt werden muss.

 

Alternativ zu den KfW-Förderungen besteht die Möglichkeit, andere Förderprogramme zu betrachten. Beispielsweise das Baukindergeld, der Ergänzungskredit für energieeffiziente Heizungen oder Zuschüsse für erneuerbare Energien. Diese Förderungen decken einzelne Maßnahmen ab und erfordern keine Komplettsanierung der Immobilie.

Unsere Experten beraten Sie gerne rund um die Immobilienfinanzierung und die KfW-Förderung. Gemeinsam finden wir heraus, ob und welche Förderprogramme sich für Sie lohnen und wie Sie sich Ihr Traum vom Eigenheim zinsgünstig erfüllen.

So werden die KfW-Fördermittel beantragt

KfW-Darlehen und Fördermittel werden nicht direkt bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau beantragt. Stattdessen müssen sich die zukünftigen Eigenheimbesitzer an ein Kreditinstitut wenden. Banken, Sparkassen und sogar Versicherungen stellen den Antrag für den Immobilienerwerber oder Bauherren bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Dies bietet den Vorteil, dass das KfW-Darlehen in die Gesamtfinanzierung einfließen kann.

 

Der Antrag für die KfW-Förderungen ist vor Beginn des Bauvorhabens oder der Sanierung zu stellen. Nachträglich werden die KfW-Förderprogramme nicht gewährt. Die Kreditanstalt eignet sich auch nicht für eine Umschuldung.

Wichtig: Die Fördermittel der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind begrenzt. Daher kann es passieren, dass bei späten Anfragen im Jahr alle KfW-Fördermittel bereits ausgeschöpft sind.

KfW-Förderprogramme- lassen Sie sich jetzt beraten 

Die Immobilienfinanzierung ist eine wichtige Entscheidung im Leben. Energieeffizientes und nachhaltiges Bauen sind dabei genauso elementar wie Einbruchsicherheit und altersgerechtes Wohnen. Die KfW-Bank möchte mit ihren Förderungen diese Standards unterstützen. Dafür bietet das Institut eine Vielzahl an Förderprogrammen. Ob sich die KfW-Förderungen allerdings lohnen und ob die Voraussetzungen dafür überhaupt erfüllt werden, ist im Einzelfall zu prüfen.

Unsere Finanzierungsexperten sind Ihnen dabei gerne behilflich. Wir überprüfen, ob eine KfW-Förderung für Sie infrage kommt und ob Sie davon profitieren. Außerdem unterstützen wir Sie dabei, Ihren Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen.

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Susanne Knofe

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Expertin für Baufinanzierung

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Stand: 12.05.21

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