Wann muss ich die Raten der Baufinanzierung zurückzahlen?

Wann die Raten der Baufinanzierung zurückbezahlt werden, lässt sich nicht pauschal beantworten. Dies hängt in erster Linie davon ab, ob ein Haus gekauft oder gebaut wird. Außerdem können Kreditnehmer und Kreditgeber individuelle Vereinbarungen treffen. Zum Beispiel eine tilgungsfreie Zeit, während der nur die Zinsen für das bereits ausbezahlte Kapital anfallen und noch keine Kreditraten.

Bei einem Hauskauf ist die Auszahlung des Darlehens simpel: Die Kreditnehmer erhalten das gesamte Kapital ausbezahlt, sobald die Grundschulden im Grundbuch eingetragen sind, der Kaufvertrag geschlossen wurde und die Zahlung fällig ist. Im Regelfall beginnt mit der Einleitung zur Auszahlung dann die Rückzahlung der Raten.

Allerdings kann es vorkommen, dass mit der Bank ein abweichender Termin vereinbart wurde. Dieser kann bereits früher sein, wenn die Zahlung der Immobilie erst zu einem deutlich späteren Zeitpunkt vorgesehen ist. Aber auch Wochen oder Monate, nachdem die Auszahlung des Darlehens erfolgte. Bei einer herkömmlichen Baufinanzierung dauert die Rückzahlung in der Regel mehrere Jahrzehnte. In vielen Fällen beginnt die Rückzahlung jedoch erst nach einer Karenzzeit von 12 Monaten, die auch als kredit erste Rate nach 12 Monaten bekannt ist. Genaue Informationen sind dem Kreditvertrag zu entnehmen.

Ein weiterer entscheidender Vorteil von Sondertilgungen ist ihre Flexibilität. Haben die Kreditnehmer Geld übrig, beispielsweise aus einem Verkauf oder einer Erbschaft, können sie dieses in ihre Baufinanzierung investieren. Sollten sie jedoch in einem Jahr knapp bei Kasse sein, können sie ihre Sondertilgungen auch aussetzen. Es steht ihnen somit frei, ob sie ihren Kredit schneller tilgen möchten.

Anders verhält es sich, wenn ein Haus erst gebaut wird. Denn dann erhalten die Kreditnehmer nicht die gesamte Darlehenssumme auf einen Schlag ausbezahlt. Stattdessen überweist die Bank Teilbeträge abhängig vom Baufortschritt. Somit dauert es meist mehrere Monate, bis das gesamte Kapital ausbezahlt wurde.

In diesem Fall beginnt mit der ersten Teilauszahlung die Zinsbelastung. Die Kreditnehmer zahlen also Zinsen für den Betrag, den sie bereits beansprucht haben. Nach einer gewissen Zeit können zusätzlich Zinsen für die Summe anfallen, die sie noch nicht abgerufen haben (Bereitstellungszinsen). Grundsätzlich müssten die Kreditnehmer die Rate der Baufinanzierung zurückzahlen, sobald ihr Kredit vollständig ausbezahlt wurde. Häufig vereinbaren Bank und Kunde jedoch eine sogenannte tilgungsfreie Zeit, die auch nach vollständiger Auszahlung gültig sein kann.

Tilgungsfreie Zeit bedeutet, dass während des vereinbarten Zeitraums keine Rückzahlung der Baufinanzierung erfolgt und somit keine monatliche Rate zu entrichten ist. Die Kreditnehmer zahlen also lediglich die Zinsen für das bereits abgerufene Kapital und gegebenenfalls Bereitstellungszinsen. Dieser Zeitraum gilt so lange, bis das Darlehen vollständig ausbezahlt wurde. Er kann aber auch darüber hinaus Bestand haben. So können die Darlehensnehmer mit ihrer Bank vereinbaren, dass die Tilgung erst in einigen Monaten beginnt. Beispielsweise im Januar nächsten Jahres. Und auch wenn sie bereits vorher den Kredit vollständig auszahlen lassen, wird die erste Rate erst im Januar fällig.

Eine tilgungsfreie Zeit ist sinnvoll, um eine Doppelbelastung beim Hausbau zu vermeiden. Vor allem dann, wenn mit der Fertigstellung der Immobilie nicht sofort ein Einzug möglich ist. In diesem Fall kann es ratsam sein, einen längeren tilgungsfreien Zeitraum zu vereinbaren, als die Bauphase planmäßig andauert.

Wann Sie die Raten der Baufinanzierung zurückzahlen müssen ist entscheidend dafür, ob Ihnen durch den Hausbau oder Immobilienerwerb eine Doppelbelastung entsteht. Denn nicht immer ist ein Eigenheim nach dem Kauf bereits vollständig bezugsfertig. Müssen noch einige Innenarbeiten durchgeführt werden, kann sich der Einzugstermin verzögern. Und dadurch entsteht für die Immobilienbesitzer eine Doppelbelastung aus Miete und Immobilienkredit. Um diese zu verhindern, kann eine tilgungsfreie Anlaufzeit sinnvoll sein. Eine gute Planung von Anfang an ist somit für eine sorgenfreie Finanzierung der Immobilie entscheidend.

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