Baufinanzierung - Wie bekommt man eine 110% Finanzierung?

In der klassischen Baufinanzierung bringen Käufer Eigenkapital ein. Üblich sind etwa 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten. Dieses Eigenkapital reduziert das Risiko für die Bank und verbessert die Konditionen.

Bei einer 110 %-Finanzierung entfällt dieser Eigenkapitalanteil vollständig. Stattdessen finanziert die Bank nicht nur den Kaufpreis der Immobilie, sondern zusätzlich auch die Nebenkosten.

Zu diesen Nebenkosten gehören unter anderem:

• Grunderwerbsteuer
• Notarkosten
• Grundbuchkosten
• Maklerprovision

Da diese Kosten schnell 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen, ergibt sich der Begriff „110 %-Finanzierung“. In Einzelfällen sind sogar noch höhere Finanzierungsquoten möglich, diese sind jedoch deutlich schwieriger umzusetzen.

In der Praxis wird eine solche Finanzierung häufig über zwei Darlehen strukturiert. Ein Darlehen deckt den Kaufpreis ab, ein weiteres die Nebenkosten. Seltener erfolgt alles über einen einzigen Kredit.

Noch vor einigen Jahren galt die Regel: Ohne Eigenkapital keine Immobilie. Heute ist das differenzierter zu betrachten.

Banken sind grundsätzlich bereit, höhere Risiken einzugehen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Entscheidend ist dabei nicht nur das fehlende Eigenkapital, sondern das Gesamtbild des Kreditnehmers.

Wenn Einkommen, Bonität und Objektqualität stimmen, kann die Bank das Risiko kalkulieren und eine Vollfinanzierung darstellen. Trotzdem bleibt diese Finanzierungsform die Ausnahme und nicht die Regel.

So attraktiv eine 110 % Finanzierung klingt, so anspruchsvoll sind die Voraussetzungen. Banken prüfen hier deutlich strenger als bei klassischen Finanzierungen.

Nicht jede Bank bietet eine Vollfinanzierung an. Viele Kreditinstitute lehnen solche Modelle grundsätzlich ab, da das Risiko höher ist.

Dennoch gibt es Banken, die sich auf diese Finanzierungen spezialisiert haben oder sie unter bestimmten Voraussetzungen anbieten. Entscheidend ist hier der Zugang zu einem breiten Markt.

Ein einzelnes Gespräch bei der Hausbank reicht oft nicht aus. Ein Vergleich mehrerer Anbieter erhöht die Chancen deutlich.

Ein zusätzlicher Vorteil: Manche Banken bewerten bestimmte Faktoren anders, etwa Einkommen, Immobilie oder berufliche Situation.

Eine 110 % Finanzierung ist möglich, aber nicht ohne Risiko. Deshalb ist es wichtig, die Finanzierung besonders stabil aufzubauen.

Höhere Zinsen realistisch einplanen

Ohne Eigenkapital steigt das Risiko für die Bank. Dieses Risiko wird über höhere Zinsen ausgeglichen.

Das bedeutet: Die Finanzierung ist von Anfang an teurer als eine klassische Baufinanzierung.

Absicherung nicht unterschätzen

Gerade bei hohen Darlehenssummen ist eine Absicherung sinnvoll. Dazu gehören beispielsweise:

• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risikolebensversicherung

Diese schützen vor finanziellen Engpässen bei unerwarteten Ereignissen.

Rücklagen aufbauen

Auch ohne Eigenkapital beim Kauf sollten finanzielle Reserven vorhanden sein. Unerwartete Reparaturen oder Kosten können sonst schnell zur Belastung werden.

Eine einfache Orientierung ist eine monatliche Rücklage für Instandhaltung.

Zinsrisiko berücksichtigen

Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt eine Restschuld bestehen. Wenn die Zinsen dann höher sind, kann die Anschlussfinanzierung deutlich teurer werden.

Gerade bei Vollfinanzierungen ist dieses Risiko besonders relevant, da die Restschuld meist höher ist als bei klassischen Finanzierungen.

Neben den Vorteilen gibt es klare Nachteile, die nicht unterschätzt werden sollten.

Sinnvoll ist eine Vollfinanzierung vor allem dann, wenn:

• das Einkommen stabil und ausreichend hoch ist
• die Immobilie werthaltig ist
• die monatliche Rate gut tragbar ist
• ein langfristiger Planungshorizont besteht

Weniger sinnvoll ist sie, wenn:

• die finanzielle Situation knapp kalkuliert ist
• keine Rücklagen vorhanden sind
• die Immobilie spekulativ ist
• kurzfristige Veränderungen absehbar sind

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist möglich, aber sie erfordert eine saubere Planung und eine realistische Einschätzung der eigenen Situation.

Nicht jede Vollfinanzierung ist automatisch sinnvoll. Entscheidend ist, ob sie langfristig tragfähig ist und zu Ihren Lebensplänen passt.

Wir unterstützen Sie dabei, herauszufinden, ob eine 110 %-Finanzierung für Sie infrage kommt, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen und wie sich die Finanzierung optimal strukturieren lässt.

Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und erhalten Sie ein individuelles Angebot für Ihr Finanzierungsvorhaben.