Baufin-Experten

Endfällige Darlehen - Diese Vorteile bietet das Fälligkeitsdarlehen

susanne-knofe Baufin-Experte

Susanne Knofe

|

Expertin für Baufinanzierung

|

Stand: 01.07.22

Das Wichtigste zum endfälligen Darlehen im Überblick

  • Bei einem endfälligen Darlehen zahlen die Kreditnehmer nur die Zinsen, dadurch haben sie einen hohen finanziellen Spielraum.

  • Sie können zwischen einem gebundenen und einem variablen Zinssatz wählen.

  • Das Fälligkeitsdarlehen eignet sich für Personen, die eine Baufinanzierung mit kurzer Laufzeit wünschen.

  • Da zum Ende der Laufzeit die gesamte Kreditschuld getilgt wird, haben die Kreditnehmer kein Zinsänderungsrisiko wie es bei der klassischen Baufinanzierung gegeben ist.

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Das endfällige Darlehen ist eine Alternative zum Ratenkredit – dem klassischen Annuitätendarlehen. Dabei zahlen die Kreditnehmer während der ganzen Laufzeit nur die Zinsen und zum Ablauf die gesamte Kreditsumme. Auch wenn sich diese Finanzierungsform nicht für jeden eignet, bietet das endfällige Darlehen in bestimmten Situationen erhebliche Vorteile.

Was ist ein endfälliges Darlehen?

Das endfällige Darlehen oder auch Fälligkeitsdarlehen genannt ist eine spezielle Form der Baufinanzierung. Es zeichnet sich dadurch aus, dass während der Laufzeit keine Tilgung erfolgt. Stattdessen zahlen die Kreditnehmer lediglich die Zinsen für ihren Kredit.

„Endfällig“ bedeutet bei dieser Finanzierungsform, dass der gesamte Kreditbetrag am Ende der Laufzeit auf einen Schlag zurückbezahlt werden muss. Zum Vergleich: Bei einem klassischen Annuitätendarlehen werden monatliche Raten erbracht, die sowohl Zinsen wie auch einen Tilgungsanteil enthalten. Damit zahlen die Kreditnehmer Stück für Stück ihre Baufinanzierung ab.

 

Das endfällige Darlehen ist meist an einen Sparvertrag wie eine Lebensversicherung oder einen Bausparer gekoppelt. Anstelle der Tilgung sparen die Kreditnehmer die Darlehenssumme somit an. Es kann aber auch ohne Sparvertrag abgeschlossen werden. Dies ist der Fall, wenn in der Zukunft eine höhere Geldsumme erwartet wird, beispielsweise aus einer Erbschaft. Kommt diese zur Auszahlung, wird das Fälligkeitsdarlehen mit dem Kapital abgelöst.

Das sind die Vorteile eines endfälligen Darlehen

Das Fälligkeitsdarlehen ist nicht für jeden geeignet, da es Risiken birgt. So muss sichergestellt sein, dass zum Ende der Laufzeit die gesamte Finanzierungssumme zur Verfügung steht. Vor allem wenn eine Erbschaft erwartet oder eine Immobilie verkauft werden soll, kann dies zu Schwierigkeiten führen, wenn die Kalkulation nicht aufgeht. Jedoch bietet das endfällige Darlehen Vorteile, wenn es richtig genutzt wird und für die eigene Situation sinnvoll ist.

Flexible Zinsgestaltung

Je nach Vertrag können die Kreditnehmer zwischen einem gebundenen und einem variablen Zinssatz wählen. Da diese Kredite eine kurze Laufzeit haben, sind die Konditionen bei Bereitstellung entsprechender Sicherheiten verhältnismäßig günstig. Vor allem bei kurzen Laufzeiten von fünf bis acht Jahren.

Geringe finanzielle Belastung

Während der Laufzeit zahlen die Kreditnehmer nur die Zinsen. Daher ist ihre finanzielle Belastung sehr gering. Allerdings ist zu beachten, dass die Kreditsumme angespart werden muss, wenn das Kapital nicht aus vorhandenen Geldmitteln geschöpft werden kann. Dann fällt eine zusätzliche finanzielle Belastung für den Sparvertrag an.

Hohe Flexibilität

Eine Fälligkeitsdarlehen hat den Vorteil, dass es den Kreditnehmern ein hohes Maß an Flexibilität bietet. Da sie nur die Zinsen aufbringen müssen und eine geringe monatliche Rate haben, können sie ihr Geld in andere Anlagen investieren. Dabei kann es sich um eine Lebens- oder Rentenversicherung, einen Bausparvertrag oder auch um Investmentfonds handeln. 

Kurze Laufzeit und hohe Planbarkeit

Endfällige Darlehen eignen sich für Kreditnehmer, die eine kurze Laufzeit wünschen. Diese Darlehen werden häufig auf fünf bis zehn Jahre abgeschlossen. Dadurch ergeben sich mehrere Vorteile: Die Baufinanzierung ist innerhalb einer kurzen Zeitspanne abbezahlt und die Kunden schuldenfrei. Außerdem sind die Kreditnehmer nicht von dem Zinsänderungsrisiko betroffen, wenn sie einen gebundenen Sollzinssatz wählen. Dies bringt eine hohe Planbarkeit mit sich.

Rendite durch Sparprodukte

Wird die Baufinanzierung mit einem Sparvertrag gekoppelt, legen die Kreditnehmer ihr Geld in eine Lebensversicherung, eine Rente, ein Investmentprodukt oder einen Bausparer an. Je nach Konditionen kann die Auszahlung bei der Fälligkeit höher sein als die zu tilgende Kreditschuld. Damit erwirtschaften die Verbraucher zusätzlich eine Rendite bei ihrer Kapitalanlage.

Fazit: Überwiegen die Vorteile eines endfälligen Darlehen?

Das endfällige Darlehen kann aufgrund seiner Vorteile für folgende Personen geeignet sein:

  • Vermieter, die von der Steuerersparnis profitieren möchten

  • Personen, die einen höheren Geldbetrag erwarten und damit die Finanzierungssumme in den nächsten fünf bis zehn Jahren ablösen möchten

  • Verbraucher, die eine Zwischenfinanzierung benötigen und mit dem Fälligkeitsdarlehen die Verluste bei der Kündigung einer Lebensversicherung umgehen möchten

Häufig kommt ein Fälligkeitsdarlehen infrage, wenn die Verbraucher parallel dazu einen Sparvertrag abschließen. Oder eine höhere Geldsumme aus einer Erbschaft oder einem Immobilienverkauf erwarten. In diesen Fällen überwiegen die Vorteile des Fälligkeitsdarlehens.

 

Dennoch birgt diese Finanzierungsform Risiken. Daher ist umfassend zu prüfen, ob das endfällige Darlehen ratsam ist oder vielmehr ein klassisches Annuitätendarlehen infrage kommt. Daher empfehlen wir, dass Sie sich vor Abschluss Ihrer Baufinanzierung umfangreich durch einen Experten beraten lassen. Gerne stehen wir Ihnen zur Verfügung. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit uns.

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