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Tilgung

Was bedeutet Tilgung?

Die Tilgung beschreibt die Rückzahlung eines Darlehens, die in regelmäßigen Raten erfolgt. In den meisten Fällen wird die Tilgung zusammen mit den Zinsen als monatliche Rate an die Bank gezahlt. Die Höhe der Tilgung beeinflusst maßgeblich die Laufzeit und die Gesamtkosten eines Kredits.

Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Rückzahlung und reduziert die Zinslast, während eine geringere Tilgung die monatlichen Raten senkt, aber die Laufzeit verlängert.

Welche Tilgungsarten gibt es?

Es gibt verschiedene Methoden, wie Kredite getilgt werden können:

Annuitätentilgung:

  • Die monatliche Rate bleibt konstant, besteht aber aus einem steigenden Tilgungsanteil und einem sinkenden Zinsanteil.
  • Besonders gängig bei Immobilienkrediten und langfristigen Finanzierungen.

Tilgungsdarlehen (lineare Tilgung):

  • Gleichbleibender Tilgungsbetrag, aber sinkende Zinskosten, da die Restschuld kontinuierlich abnimmt.
  • Vorteil: Die monatliche Gesamtbelastung sinkt mit der Zeit.

Endfällige Tilgung:

  • Während der Laufzeit werden nur die Zinsen gezahlt, die gesamte Darlehenssumme wird erst am Ende auf einmal getilgt.
  • Wird häufig mit einer Kapitalanlage (z. B. Bausparvertrag oder Lebensversicherung) kombiniert.

Sondertilgung:

  • Zusätzliche außerplanmäßige Zahlungen zur schnelleren Schuldenrückführung.
  • Viele Banken erlauben jährlich bis zu 5 % der Darlehenssumme als kostenlose Sondertilgung.

Warum ist die Tilgung wichtig?

Die gewählte Tilgungsstrategie hat erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten und Laufzeit des Kredits:

  • Beeinflusst die Kreditlaufzeit: Eine höhere Tilgungsrate verkürzt die Rückzahlungsdauer.
  • Senkt die Zinskosten: Eine schnelle Tilgung reduziert die Zinsen, da diese nur auf die verbleibende Restschuld berechnet werden.
  • Erhöht die finanzielle Flexibilität: Durch Sondertilgungen können Kreditnehmer schneller schuldenfrei werden.

Beispiel für die Auswirkungen der Tilgung

Ein Darlehen über 200.000 € mit einem Zinssatz von 2 % wird unterschiedlich getilgt:

  • 2 % Anfangstilgung → Laufzeit: ca. 35 Jahre
  • 3 % Anfangstilgung → Laufzeit: ca. 26 Jahre
  • 4 % Anfangstilgung → Laufzeit: ca. 21 Jahre

Tipp: Eine höhere Tilgung führt nicht nur zu einer kürzeren Laufzeit, sondern spart auch Zinsen in fünfstelliger Höhe über die gesamte Darlehensdauer hinweg.

Zusammenfassung

Die Tilgung ist ein wesentlicher Bestandteil der Kreditrückzahlung und bestimmt, wie lange ein Darlehen läuft und welche Gesamtkosten anfallen. Je höher die Tilgung, desto schneller wird der Kredit zurückgezahlt und desto geringer sind die Zinskosten. Kreditnehmer sollten eine Strategie wählen, die zu ihrer finanziellen Situation passt und Sondertilgungsmöglichkeiten nutzen, um ihre Schulden schneller abzubauen.

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