Kann ich eine Baufinanzierung mit einem befristeten Arbeitsvertrag abschließen?

Befristete Arbeitsverträge sind in vielen Branchen üblich. Im Falle der Baufinanzierung bedeutet das aber einen unsicheren Arbeitsplatz der Angestellten und das Risiko, dass die Rate nach Ablauf der Befristung nicht weiter getilgt werden kann. Allerdings ist ein befristetes Arbeitsverhältnis nicht obligatorisch ein Ausschluss für den Immobilienkredit. Entscheidend sind der Grund und die Dauer der Befristung. Nachfolgend erklären wir Ihnen, wie Sie auch mit einem befristeten Arbeitsvertrag eine Baufinanzierung abschließen können.

Begründet befristete Arbeitsverträge haben meist eine längere Laufzeit. Beispielsweise bei einer Krankheits- oder Elternzeitvertretung. Wird dem Angestellten danach ein fester Vertrag in Aussicht gestellt oder ist abzusehen, dass der Kredit in diesem Zeitraum zurückbezahlt werden kann, willigen die meisten Banken der Baufinanzierung trotz befristetem Arbeitsvertrag zu.

Gute Chancen auf eine Zusage der Baufinanzierung haben auch wissenschaftliche Mitarbeiter, Professoren und Ärzte mit befristeten Arbeitsverträgen. Denn ihre Befristung ist oft sehr lang und kann zwischen sechs und zehn Jahren betragen. Häufig ist danach eine Verlängerung oder eine Übernahme vorgesehen. Außerdem ist ihr Gehalt überdurchschnittlich hoch, welches ebenfalls die Möglichkeit auf einen Kredit erhöht.

Geringe Chancen auf einen Kredit haben Arbeitnehmer, deren Vertrag unbegründet befristet ist. Vor allem, wenn zusätzlich keine Aussicht auf Weiterbeschäftigung vorhanden ist. Zudem lehnen Banken Anträge ab, wenn die unbegründete Befristung nur eine kurze Laufzeit von bis zu zwei Jahren hat. Dies ist ein zu knapper Zeitraum, während dem die Finanzierung nicht getilgt werden kann.

Dies betrifft auch Zeit- und Leiharbeiter. Sie können nicht länger als 18 Monate im selben Betrieb arbeiten. Anschließend müssen sie übernommen oder an ein anderes Unternehmen vermittelt werden. Dadurch erhöht sich das Risiko für Zahlungsausfälle. Neben dem unsicheren Arbeitsplatz haben Leiharbeiter und Zeitarbeiter meist auch ein niedrigeres Gehalt als Angestellte, weshalb eine Baufinanzierung für sie besonders schwierig zu erhalten ist.

• Kreditwürdigkeit verbessern

Banken vergeben Kredite, wenn die Kreditnehmer ein ausreichend hohes und sicheres Einkommen nachweisen können. Das Problem bei einem befristeten Arbeitsvertrag: das Einkommen ist nicht auf lange Sicht gesichert, da der Kunde nach Ablauf des Arbeitsverhältnisses seinen Arbeitsplatz und damit sein Einkommen verlieren kann.

Daher ist es ratsam, die Kreditwürdigkeit zu verbessern. Weisen Sie ein hohes Eigenkapital nach, bewerten die Banken Ihre Bonität besser. Auch die Bereitstellung von Sicherheiten, etwa durch eine Bürgschaft, kann helfen eine Zusage für den Kredit zu erhalten. Oder die Abtretung von Sparguthaben, wie eine Lebensversicherung. Außerdem sollten Sie sicherstellen, dass Ihr Einkommen hoch genug ist, um die monatliche Rate und alle weiteren Lebenshaltungskosten zu decken.

• Zweiter Kreditnehmer

Eine weitere Möglichkeit, um eine Baufinanzierung trotz eines befristeten Arbeitsvertrags abschließen zu können, ist ein zweiter Kreditnehmer. Dadurch werden zwei Einkommen herangezogen. Bestenfalls befindet sich die weitere Person in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis. In diesem Fall ist es meist kein Problem, einen Immobilienkredit zu erhalten. Vorausgesetzt, die Kreditwürdigkeit ist ausreichend hoch.

• Übernahme in unbefristetes Arbeitsverhältnis nachweisen

Der Immobilienfinanzierung steht kaum etwas im Weg, wenn feststeht, dass Sie in eine feste Anstellung übernommen werden. Können Sie gegenüber der Bank nachweisen, dass am Ende der Befristung ein unbefristetes Arbeitsverhältnis folgt, wird der Kreditgeber im Regelfall der Finanzierung zustimmen. Einen Nachweis können Sie erbringen, indem Ihnen der Arbeitgeber eine Bescheinigung ausstellt, durch eine Klausel im befristeten Vertrag oder wenn bereits der neue, unbefristete Arbeitsvertrag vorliegt.

• Vollständige Tilgung innerhalb des befristeten Zeitraums

Kreditgeber müssen sicherstellen, dass die Kreditnehmer das Darlehen bis zum Ende der Laufzeit tilgen können. Läuft ihr Arbeitsverhältnis während der Kreditlaufzeit aus, ist das Risiko für Zahlungsausfälle hoch. Somit besteht die Option, den Kredit vollständig innerhalb des befristeten Zeitraums abzubezahlen. Das funktioniert aber nur mit kleineren Darlehen wie einem Modernisierungskredit. Für den Immobilienerwerb sind in der Regel höhere Summen notwendig, die eine Laufzeit von 20 bis 40 Jahren erfordern. Daher empfiehlt sich dieses Vorgehen nur, wenn es sich um niedrige Darlehenssummen handelt.   

Eine Baufinanzierung mit einem befristeten Arbeitsvertrag abzuschließen, stellt eine Hürde dar. Denn den Banken fehlt die entsprechende Sicherheit, dass das Darlehen dauerhaft getilgt werden kann. Dennoch ist es nicht unmöglich. Die besten Chancen auf einen Kredit haben Sie, wenn bereits feststeht, dass ein unbefristetes Arbeitsverhältnis folgt. Oder wenn ein zweiter Kreditnehmer dabei ist.

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