Susanne Knofe
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Expertin für Baufinanzierung
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Stand: 6. April 2026
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Wir vereinbaren einen Beratungstermin (innerhalb von 24 Stunden)
Sie erhalten ein individuelles Finanzierungsangebot (aus über 450 Banken)
Wir reichen gemeinsam alle relevanten Unterlagen und Nachweise ein
Ihre Finanzierung kann unterschrieben werden
Der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) spiegelt das allgemeine Zinsniveau im Euroraum wider. Dabei handelt es sich um den Zinssatz, zu dem sich Kreditinstitute Geld bei der Zentralbank leihen oder dort anlegen können.
Es gibt drei wichtige Zinssätze:
Wenn vom „Leitzins“ gesprochen wird, ist in der Regel der Hauptrefinanzierungssatz gemeint.
Das zentrale Ziel der EZB ist die Sicherung der Preisstabilität. Über den Leitzins steuert sie Inflation und wirtschaftliche Entwicklung.
Steigt der Leitzins, verteuert sich Geld. Kredite werden teurer, die Nachfrage sinkt und die Inflation kann gebremst werden. Sinkt der Leitzins, wird Geld günstiger. Investitionen nehmen zu und die Wirtschaft kann angekurbelt werden.
Der Leitzins beeinflusst zunächst die Refinanzierungskosten der Banken. Diese geben veränderte Kosten teilweise an ihre Kunden weiter. Besonders stark zeigt sich dieser Effekt bei kurzfristigen Krediten wie Ratenkrediten.
Bei Baufinanzierungen ist der Mechanismus jedoch etwas komplexer.
Hier spielen vor allem die Kapitalmärkte eine entscheidende Rolle. Bauzinsen orientieren sich weniger am Leitzins selbst, sondern vielmehr an langfristigen Zinsen, insbesondere an den Renditen von Staatsanleihen und Pfandbriefen.
Trotzdem gilt: Steigt der Leitzins, steigen meist auch die Kapitalmarktzinsen und damit langfristig auch die Bauzinsen.
Banken vergeben Baufinanzierungen in der Regel nicht aus eigenen Mitteln. Stattdessen refinanzieren sie sich am Kapitalmarkt.
Das funktioniert vereinfacht so:
Ein Kunde beantragt eine Baufinanzierung bei der Bank
Die Bank beschafft sich das Kapital über Anleger, beispielsweise Versicherungen oder Fonds
Diese erhalten im Gegenzug sogenannte Pfandbriefe
Die Immobilie dient dabei als Sicherheit
Der Anleger erhält Zinsen, die Bank schlägt eine Marge auf und gibt das Darlehen an den Kunden weiter
Wenn der Leitzins steigt, werden kurzfristige Anlagen attraktiver. Anleger fordern höhere Renditen, wodurch auch die Zinsen für Staatsanleihen und Pfandbriefe steigen. In der Folge verteuern sich Baufinanzierungen.
Sinkt der Leitzins, kann sich dieser Effekt umkehren. Kapital fließt verstärkt in langfristige Anlagen, die Zinsen sinken und Baufinanzierungen werden günstiger.
Die Baufinanzierungszinsen werden also indirekt vom Leitzins der Europäischen Zentralbank beeinflusst!
Nach der langen Niedrigzinsphase von 2016 bis 2022 mit einem Leitzins von 0 Prozent leitete die EZB im Juli 2022 die Zinswende ein.
Aktuell liegt der Leitzins im Euroraum bei rund 2,00 - 2,15 Prozent (Stand April 2026).
Auch wenn die Zinsen heute höher sind als noch vor wenigen Jahren, gibt es zahlreiche Stellschrauben, mit denen Sie Ihre Baufinanzierung optimieren können.
Behalten Sie die Zinsentwicklung im Blick: Auch wenn die Konditionen zuletzt gestiegen sind, können diese auch wieder sinken. Wer in der Zukunft eine Baufinanzierung aufnehmen möchte, sollte die Zinsentwicklung im Blick behalten.
Finanzieren Sie nicht über Ihrem Bedarf: Zeiten hoher Zinsen sind nicht der richtige Zeitpunkt für unnötige Mehrausgaben. Nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie auch tatsächlich benötigen.
Wählen Sie die richtige Sollzinsbindung: Sind die Konditionen gut, sollten Sie eine lange Sollzinsbindung auswählen. Bei hohen Zinsen hingegen müssen Sie genau hinschauen; ist davon auszugehen, dass die Bauzinsen in der Zukunft sinken, können Sie eine kürzere Zinsfestschreibung vereinbaren.
Hohe Tilgung bei guten Konditionen: Bei einem niedrigen Zinssatz raten wir Ihnen zu einer Tilgung von mindestens 2,5, besser noch drei bis vier Prozent.
Nutzen Sie Sondertilgungen: Sondertilgungen ermöglichen es Ihnen, Ihr Darlehen schneller abzubezahlen. Und umso niedriger die verbliebene Restschuld am Ende der Zinsbindung, desto weniger tangieren Sie steigende Bauzinsen.
Vergleichen Sie die Anbieter: Greifen Sie nicht auf das erstbeste Angebot zurück. Nehmen Sie sich die Zeit, verschiedene Anbieter und deren Konditionen miteinander zu vergleichen, um das zinsgünstigste Angebot zu finden.
Der Leitzins der EZB ist ein wichtiger Faktor für die Entwicklung der Bauzinsen, wirkt jedoch nicht unmittelbar auf Immobilienkredite.
Susanne Knofe
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Stand: 6. April 2026
3,75 %
Sollzins p.a
2 % anfängliche Tilgung
1.197,92 € monatliche Rate
Das Finanzierungsbeispiel ist für eine Immobilie mit Kaufpreis/Herstellungskosten von 400.000 Euro. Der Beleihungswert ist mit 70 % angenommen.
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