Susanne Knofe
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Expertin für Baufinanzierung
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Stand: 1. Dezember 2023
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Zinsen sichern – später bauen. Das ist ein Mantra, das angesichts steigender Bauzinsen viele (zukünftige) Besitzer einer Immobilie umtreibt. Der Zusammenhang ist einfach: niedrige Baugeld-Zinsen ermöglichen eine günstige Baufinanzierung. Um sich das aktuell (noch) günstige Zinsniveau zu sichern, gibt es vorrangig zwei gute Optionen: Bausparvertrag und Forward-Darlehen.
Nicht alle haben das Glück, dass sich gerade mit dem Ende der Zinsbindung der Zinssatz für die Baufinanzierung auf einem niedrigen Niveau befinden, bei dem es nur noch heißt: Zugreifen! Die Anschlussfinanzierung regulär bei seiner Bank weiterführen zu können oder auch ein Wechsel zu einer Bank verbunden mit einer Umfinanzierung sind die Standardwege, es gibt aber gute Alternativen, um sich niedrige Zinsen für die Baufinanzierung für später zu sichern.
Normalerweise läuft es so mit der Baufinanzierung:
Für eine Baufinanzierung z. B. für ein Haus wird ein Zins vereinbart
Dieser Zinssatz wird über einen längeren Zeitraum, die Zinsbindungsfrist, festgeschrieben: üblich sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre
Während der Zinsbindung bleibt der vereinbarte Zins gleich, unabhängig von eventuellen Baugeld-Schwankungen am Markt
Nach Ablauf der Zinsbindung ist die Baufinanzierung abbezahlt und Geschichte oder es braucht eine Anschlussfinanzierung
Die Konditionen des Zinssatzes für die Anschlussfinanzierung werden neu verhandelt. Fällig werden dann Bauzinsen in Höhe des aktuellen Zinssatzes – es sei denn, man hat rechtzeitig mit einem Forward-Darlehen günstige Bauzinsen reserviert.
Auch für diejenigen, deren bestehende Baufinanzierung bzw. Zinsbindung erst in einigen Jahren endet, bietet ein Forward-Darlehen eine gute Handlungsoption. Mit diesem Darlehen schließt man einen Kredit ab, dessen Laufzeit erst später beginnt. Die Kosten werden von der Bank festgelegt und werden meist als Zinsaufschlag (Forward-Aufschlag) berechnet. Der laufende Kredit läuft bis zum Ende der Zinsbindung weiter und wird dann vom Forward-Darlehen mit den reservierten günstigen Zinsen von heute weitergeführt. Erst dann werden die ersten monatlichen Raten für das Forward-Darlehen fällig.
Unser Tipp: Hausbesitzer sollten überlegen, sich günstige Bauzinsen mit einer langen Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren zu sichern. Fallen die Zinsen, können sie nach zehn Jahren von ihrem gesetzlichen Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen und dann jederzeit wechseln.
Susanne Knofe
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Stand: 1. Dezember 2023
2,99 %
Sollzins p.a
2 % anfängliche Tilgung
1.039,58 € monatliche Rate
Das Finanzierungsbeispiel ist für eine Immobilie mit Kaufpreis/Herstellungskosten von 400.000 Euro. Der Beleihungswert ist mit 70 % angenommen.
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