Immobilienfinanzierung trotz Probezeit?

Eine der wichtigsten Voraussetzungen für einen Immobilienkredit ist ein regelmäßiges und sicheres Einkommen. Selbstverständlich können Arbeitnehmer auch nach langjähriger Betriebszugehörigkeit gekündigt werden. Doch ist in den ersten Monaten während der Probezeit im neuen Job die Chance um einiges höher.

Wer in der Probezeit ist, hat es schwer, eine Immobilien- oder Baufinanzierung zu bekommen. Die Banken müssen das Risiko einer Kündigung in den ersten Monaten des Arbeitsverhältnisses, ohne Angabe von Gründen und häufig sogar fristlos, einkalkulieren. Denn dies führt dazu, dass es zu Ausfällen bei der Rückzahlung des Kredits und folglich zur Zwangsversteigerung der Immobilie kommen kann. Daraus resultiert ein Verlust für den Kreditgeber.

Für Banken sind Kreditnehmer in der Probezeit also ein hohes Risiko bei einer Immobilienfinanzierung. Denn ihr Arbeitsvertrag kann jederzeit gekündigt werden und es bleibt offen, ob sie der Betrieb überhaupt übernimmt.

Auch wenn die Probezeit bei einer Baufinanzierung zu Schwierigkeiten führt, ist der Immobilienkredit nicht unmöglich. So gibt es Banken, die dennoch einen Kredit gewähren. Allerdings zahlen sie die Darlehenssumme erst am Ende der Probezeit aus. Diese Variante ist für Kreditnehmer interessant, deren Probezeit bald endet. Oder die das Kapital nicht sofort benötigen und ihr Projekt noch etwas hinauszögern können.

Besser stehen die Chancen für eine Auszahlung der Immobilienfinanzierung während der Probezeit, wenn ein hohes Eigenkapital vorgewiesen wird. Denn dadurch sinkt das Risiko für den Kreditgeber erheblich. Auch die Bereitstellung von Sicherheiten, etwa durch einen Bürgen, beeinflusst die Kreditzusage zugunsten der potenziellen Kreditnehmer.

Die beste Chance, eine Baufinanzierung trotz Probezeit zu erhalten, haben Antragsteller, die aus zwei Kreditnehmern bestehen. Befindet sich einer davon in der Bewährung, während der Andere bereits einen festen Arbeitsvertrag hat und ein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann, sehen die meisten Banken bei der Vergabe des Kredits über die bestehende Probezeit hinweg. Diese Option für die Immobilienfinanzierung lässt sich aber nur nutzen, wenn der zweite Kreditnehmer erwerbstätig ist oder anderweitig ein Einkommen bezieht. Zudem sollte er bestenfalls in der Lage sein, mit seinen Einnahmen die monatlichen Raten für den Kredit zu bestreiten.

Ein Kreditnehmer in der Probezeit ist für jeden Kreditgeber ein Risiko. Potenzielle Risiken bei der Baufinanzierung lassen sich Banken gerne mit höheren Zinsen bezahlen. So kann es passieren, dass die Antragsteller schlechtere Konditionen für den Kredit erhalten als einkommensgleiche Kunden, die aber festen Arbeitsvertrag vorweisen können.

Sieht die Bank einen Risikozuschlag für die Baufinanzierung vor, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Entweder lässt sich der Kreditgeber durch Sicherheiten oder einen zweiten Kreditnehmer davon abbringen. Oder es wird ein anderer Anbieter geprüft. Unter Umständen sollte auch in Betracht gezogen werden, die Immobilienfinanzierung, wenn möglich, erst nach der Probezeit zu beantragen.

Bessere Chancen auf einen Kredit zur Finanzierung einer Immobilie haben Kreditnehmer, die während der Probezeit eine Anschlussfinanzierung benötigen. Zum einen haben sie eine Immobilie, die bereits teilweise abbezahlt ist und als Sicherheit für die Anschlussfinanzierung dient. Andererseits ist ihr Kreditbedarf meist niedriger als bei Kunden, die eine Erstfinanzierung für die Immobilie abschließen.

Die Prolongation (= Weiterfinanzieren bei der Hausbank) ist während der Probezeit in der Regel kein Problem. Denn die Bank kennt die Zahlungsmoral des Kunden aufgrund des bereits bestehenden Vertragsverhältnisses zur Bau- oder Immobilienfinanzierung.

Schwieriger kann hingegen eine Umschuldung (= Wechsel zu einem anderen Anbieter) sein. Auch hier gelten für die Anschlussfinanzierung dieselben Schwierigkeiten wie bei Kreditnehmern in der Probezeit, die eine erste Immobilienfinanzierung benötigen. Vor allem, wenn sie der einzige Hauptverdiener sind. Gibt es jedoch zwei Kreditnehmer mit geregeltem und hohem Einkommen, ist die Umschuldung im Rahmen der Anschlussfinanzierung meist ohne weiteres möglich.

Für die Anschlussfinanzierung während der Probezeit ist es also sinnvoll, hohe Sicherheiten bereitzustellen. In diesem Fall zahlt sich eine Immobilie mit einer geringen Restschuld aus. Außerdem ist es hilfreich, den Jobwechsel mit einem höheren Einkommen und Zusatzleistungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld zu begründen. Sollte die Umschuldung dennoch nicht möglich sein, bleibt den Kreditnehmern die Prolongation bei ihrer Hausbank.

Eine Immobilienfinanzierung während der Probezeit ist möglich, aber mit Erschwernissen verbunden. Denn nicht jede Bank vergibt Kredite an Antragsteller, die jederzeit ihren Job und damit ihr Einkommen verlieren können. Etwas leichter ist es meist für Arbeitnehmer in der Probezeit, die lediglich eine Anschlussfinanzierung brauchen.

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