Immobilienfinanzierung trotz Probezeit?

Eine der wichtigsten Voraussetzungen für eine Baufinanzierung ist ein stabiles und planbares Einkommen. Genau hier liegt das Problem während der Probezeit.

In dieser Phase kann das Arbeitsverhältnis in der Regel kurzfristig beendet werden. Für Banken bedeutet das ein deutlich erhöhtes Risiko. Denn fällt das Einkommen weg, besteht die Gefahr, dass die monatlichen Kreditraten nicht mehr bedient werden können.

Aus Sicht der Bank ist die Baufinanzierung jedoch eine langfristige Verpflichtung – oft über 20 bis 30 Jahre. Deshalb wird nicht nur die aktuelle Einkommenssituation betrachtet, sondern vor allem deren Sicherheit.

Auch wenn eine Kündigung theoretisch jederzeit möglich ist, bewerten Banken Arbeitnehmer nach bestandener Probezeit deutlich positiver. Der Grund ist einfach: Die Wahrscheinlichkeit eines Arbeitsplatzverlustes ist statistisch geringer.

Eine Baufinanzierung ist auch während der Probezeit möglich. Allerdings müssen Sie sich auf Einschränkungen einstellen.

Einige Banken lehnen Finanzierungen in der Probezeit grundsätzlich ab. Andere sind offen dafür, stellen jedoch zusätzliche Bedingungen.

Typische Varianten in der Praxis sind:

• Kreditzusage erfolgt, Auszahlung aber erst nach bestandener Probezeit
• Finanzierung wird genehmigt, wenn zusätzliche Sicherheiten vorhanden sind
• Finanzierung wird mit Risikoaufschlag beim Zinssatz angeboten

Besonders relevant ist der Zeitpunkt. Wenn Ihre Probezeit kurz vor dem Ende steht, steigen die Chancen erheblich. Gleiches gilt, wenn Sie bereits einen nahtlosen Jobwechsel mit besserem Gehalt vorweisen können.

Eine der effektivsten Möglichkeiten, eine Baufinanzierung trotz Probezeit zu realisieren, ist ein zweiter Kreditnehmer.

Wenn eine Person im Vertrag:

• ein festes Arbeitsverhältnis hat
• ein stabiles Einkommen nachweist
• nicht in der Probezeit ist

sehen viele Banken deutlich weniger Risiko.

Im Idealfall ist der zweite Kreditnehmer in der Lage, die Finanzierung im Notfall alleine zu tragen. Das erhöht die Chancen auf eine Zusage erheblich.

Typische Konstellationen sind:

• Ehepartner oder Lebenspartner
• Eltern als Mitdarlehensnehmer
• Kombination aus zwei Einkommen

In vielen Fällen kann es sinnvoll sein, mit der Baufinanzierung bis nach der Probezeit zu warten.

Das gilt insbesondere, wenn:

• keine Zeitnot besteht
• wenig Eigenkapital vorhanden ist
• kein zweiter Kreditnehmer zur Verfügung steht

Nach bestandener Probezeit verbessern sich die Chancen auf:

• bessere Zinsen
• größere Auswahl an Banken
• stabilere Finanzierungsstruktur

Eine kurze Wartezeit kann sich daher finanziell deutlich lohnen.

Deutlich entspannter ist die Situation bei einer Anschlussfinanzierung.

Hier bestehen zwei große Vorteile:

• Die Immobilie ist bereits teilweise abbezahlt
• Die Bank kennt Ihr bisheriges Zahlungsverhalten

Prolongation bei der Hausbank

Die Weiterfinanzierung bei der bisherigen Bank ist in der Regel problemlos möglich. Da bereits ein Vertragsverhältnis besteht, wird die Probezeit häufig weniger kritisch bewertet.

Umschuldung zu einer anderen Bank

Ein Wechsel des Anbieters kann schwieriger sein. Neue Banken prüfen die Situation wie bei einer Erstfinanzierung. Auch hier gilt: Mit zweitem Kreditnehmer oder guten Sicherheiten steigen die Chancen deutlich.

Eine Baufinanzierung in der Probezeit wird besonders kritisch, wenn mehrere Risikofaktoren zusammenkommen:

• kein Eigenkapital
• nur ein Kreditnehmer
• durchschnittliches Einkommen
• hohe Finanzierungssumme
• unsichere berufliche Situation

In solchen Fällen lehnen viele Banken eine Finanzierung ab oder bieten nur sehr ungünstige Konditionen an.

Wenn Sie eine Baufinanzierung trotz Probezeit planen, sollten Sie strategisch vorgehen.

Wichtige Punkte sind:

• Finanzierung frühzeitig vorbereiten
• Eigenkapital aufbauen, wenn möglich
• zweiten Kreditnehmer einbeziehen
• Angebote vergleichen
• realistische Budgetplanung erstellen

Je besser Sie vorbereitet sind, desto höher sind Ihre Chancen auf eine solide Finanzierung.