Was ist besser: Tilgungsdarlehen oder Annuitätendarlehen

Beim Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgungsrate über die gesamte Laufzeit konstant. Das bedeutet: Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag zur Rückzahlung des Darlehens. Da die Restschuld kontinuierlich sinkt, verringert sich gleichzeitig der Zinsanteil. Die monatliche Gesamtbelastung nimmt dadurch Schritt für Schritt ab.

Der größte Nachteil liegt in der Anfangsphase. Die monatliche Rate ist deutlich höher als bei anderen Darlehensformen. Deshalb ist das Tilgungsdarlehen nur für Kreditnehmer geeignet, die sich diese höhere Anfangsbelastung leisten können.

Das Annuitätendarlehen ist die klassische Form der Baufinanzierung. Hier bleibt die monatliche Rate über die gesamte Zinsbindung hinweg gleich. Diese Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen.

Der entscheidende Unterschied:
Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung gering. Mit der Zeit sinken die Zinsen und die Tilgung steigt. Die monatliche Rate bleibt jedoch konstant. Das sorgt für ein hohes Maß an Planungssicherheit. Deshalb entscheiden sich die meisten Käufer für diese Finanzierungsform.

Der größte Unterschied liegt nicht in der Struktur, sondern in der Belastung:

Beim Tilgungsdarlehen zahlen Sie am Anfang mehr und profitieren später von sinkenden Raten.

Beim Annuitätendarlehen verteilen Sie die Belastung gleichmäßig über die Zeit.

Das führt dazu, dass das Tilgungsdarlehen insgesamt oft etwas günstiger ist, da die Restschuld schneller sinkt und weniger Zinsen anfallen. Dafür müssen Sie sich die höhere Anfangsrate leisten können.

Rein rechnerisch ist das Tilgungsdarlehen häufig günstiger.

Der Grund ist einfach:

• Sie tilgen schneller
• Die Zinsbasis sinkt schneller
• Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen

Beim Annuitätendarlehen ist die Anfangstilgung niedriger, wodurch die Restschuld langsamer sinkt und insgesamt mehr Zinsen anfallen. Allerdings ist dieser Vorteil nur relevant, wenn Sie die höhere Anfangsrate des Tilgungsdarlehens dauerhaft tragen können.

Das Annuitätendarlehen eignet sich für die meisten Käufer. Besonders dann, wenn:

• Planungssicherheit wichtig ist
• das Budget klar begrenzt ist
• die monatliche Rate konstant bleiben soll

Besonders bei hohen Darlehenssummen ist diese Form in der Praxis die erste Wahl.

Das Tilgungsdarlehen kann sinnvoll sein, wenn:

• Sie ein hohes und stabiles Einkommen haben
• Sie schneller schuldenfrei sein möchten
• Sie die anfänglich höhere Rate problemlos tragen können

Besonders interessant ist diese Variante auch für Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Hier kann es sinnvoll sein, die Schulden möglichst schnell zu reduzieren.

Die Entscheidung zwischen Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen ist keine reine Rechenfrage. Das Tilgungsdarlehen ist häufig günstiger, verlangt aber mehr finanzielle Belastbarkeit zu Beginn. Das Annuitätendarlehen ist planbarer, flexibler und daher für die meisten Käufer die bessere Wahl. Am Ende kommt es immer auf Ihre persönliche Situation an.

Welche Finanzierungsform für Sie sinnvoll ist, hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Zielen und Ihrer Lebensplanung ab.

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