Eignet sich der Konsumentenkredit für Modernisierung / Renovierung?

Ein Konsumentenkredit – häufig auch Privatkredit oder Ratenkredit genannt – ist ein Darlehen für private Zwecke.
Das Kreditinstitut stellt eine bestimmte Geldsumme zur Verfügung, die in festen monatlichen Raten zurückgezahlt wird.

Im Gegensatz zu Immobilienkrediten ist der Konsumentenkredit in den meisten Fällen nicht zweckgebunden. Das bedeutet, das Geld kann frei verwendet werden.

Typische Einsatzbereiche sind:

• Anschaffung eines Autos
• Möbel oder Haushaltsgeräte
• Renovierungsarbeiten
• kleinere Modernisierungen am Eigenheim

Die Laufzeiten sind im Vergleich zur Baufinanzierung meist kürzer. Häufig bewegen sie sich zwischen 12 Monaten und 5 Jahren. Auch die Kreditsummen sind begrenzt. Viele Banken vergeben Konsumentenkredite typischerweise bis etwa 50.000 Euro.

Ein Konsumentenkredit kann für kleinere Renovierungsmaßnahmen durchaus sinnvoll sein. Gerade wenn kurzfristig Kapital benötigt wird und die Finanzierung schnell umgesetzt werden soll, bietet ein Ratenkredit eine einfache Lösung.

Typische Beispiele sind:

• neue Küche
• neues Badezimmer
• neue Bodenbeläge
• kleinere Renovierungen
• Austausch einzelner Bauteile

Der Vorteil liegt vor allem im unkomplizierten Ablauf. Es ist in der Regel keine Grundschuld notwendig und auch keine umfangreiche Objektprüfung.

Allerdings sind Konsumentenkredite meist teurer als Immobilienkredite.

Der Grund: Sie sind nicht durch eine Immobilie abgesichert und damit für Banken risikoreicher. Bei größeren Modernisierungen lohnt sich deshalb häufig eine andere Finanzierungsform.

Wenn die Investitionssumme höher ist, wird ein Immobilienkredit meist attraktiver. Das gilt besonders bei umfangreichen Modernisierungen oder energetischen Sanierungen.

Typische Beispiele sind:

• Dachsanierung
• Fassadendämmung
• Heizungstausch
• umfangreiche energetische Sanierung
• größere Umbauten am Gebäude

Bei solchen Projekten kann ein Modernisierungskredit oder Immobilienkredit sinnvoll sein. Diese Darlehen sind zweckgebunden und werden häufig über eine Grundschuld abgesichert.

Dadurch erhalten Kreditnehmer oft niedrigere Zinssätze als bei einem klassischen Privatkredit.

Ein Konsumentenkredit bietet einige praktische Vorteile.

Schnelle Auszahlung

Die Kreditentscheidung erfolgt häufig innerhalb weniger Tage. Das ist deutlich schneller als bei vielen Immobilienfinanzierungen.

Kein Grundbucheintrag notwendig

Bei einem Privatkredit wird normalerweise keine Grundschuld benötigt. Dadurch entfallen Notar- und Grundbuchkosten.

Flexible Verwendung

Da der Kredit nicht zweckgebunden ist, kann das Geld flexibel eingesetzt werden. Auch mehrere Renovierungsmaßnahmen lassen sich damit kombinieren.

Neben den Vorteilen gibt es auch einige Nachteile, die berücksichtigt werden sollten.

Höhere Zinsen

Privatkredite sind in der Regel teurer als zweckgebundene Immobilienkredite. Das liegt daran, dass keine Immobilie als Sicherheit dient.

Begrenzte Kreditsummen

Die maximale Kredithöhe ist meist niedriger als bei Immobilienfinanzierungen. Für größere Bauvorhaben reicht ein Konsumentenkredit daher häufig nicht aus.

Kürzere Laufzeiten

Die Rückzahlung erfolgt in kürzeren Zeiträumen. Dadurch können die monatlichen Raten höher ausfallen.

Viele Banken bieten spezielle Modernisierungskredite an. Diese kombinieren Eigenschaften eines Ratenkredits mit einer Zweckbindung für bauliche Maßnahmen.

Typische Merkmale sind:

• geringere Zinsen als beim Konsumentenkredit
• keine Grundbucheintragung erforderlich
• Kreditsummen häufig bis etwa 50.000 Euro

Für größere Modernisierungsvorhaben wird häufig eine klassische Baufinanzierung genutzt. Dabei wird die Immobilie als Sicherheit eingesetzt. Die Finanzierung erfolgt über eine Grundschuld im Grundbuch.

Wer Modernisierungsmaßnahmen plant, sollte mögliche Förderprogramme prüfen. In Deutschland gibt es verschiedene Förderangebote für energetische Sanierungen oder altersgerechte Umbauten.

Gefördert werden beispielsweise:

• energetische Sanierungen
• Heizungstausch
• Dämmmaßnahmen
• Einbruchschutz
• barrierefreies Wohnen

Die Förderung kann in Form von zinsgünstigen Krediten oder Zuschüssen erfolgen. Je nach Maßnahme lassen sich dadurch Finanzierungskosten reduzieren.

Ein Konsumentenkredit eignet sich vor allem für kleinere Renovierungs- oder Modernisierungsprojekte. Er ist unkompliziert, schnell verfügbar und erfordert keine Grundbucheintragung.

Für größere Bauvorhaben oder umfangreiche Modernisierungen ist dagegen häufig eine Immobilienfinanzierung sinnvoller. Sie bietet meist niedrigere Zinsen und längere Laufzeiten.

Welche Finanzierungsform im Einzelfall passt, hängt vor allem von der Höhe der Investition und der geplanten Maßnahme ab.