Was ist die bereitstellungsfreie Zeit?

Bei einer Baufinanzierung wird das Darlehen häufig nicht auf einmal ausgezahlt, sondern in Teilbeträgen. Das ist vor allem beim Hausbau üblich, da die Zahlungen je nach Baufortschritt erfolgen.

Die Bank stellt jedoch den gesamten Kreditbetrag von Anfang an bereit. Für den Teil, der noch nicht abgerufen wurde, verlangt sie nach einer bestimmten Zeit sogenannte Bereitstellungszinsen.

Der Grund: Die Bank kann mit diesem Geld in der Zwischenzeit nicht arbeiten. Bereitstellungszinsen fallen also nur auf den noch nicht ausgezahlten Teil des Darlehens an.

Die Höhe ist nicht gesetzlich festgelegt, hat sich am Markt aber weitgehend eingependelt.

Üblich sind:

• 0,25 Prozent pro Monat
• also rund 3 Prozent pro Jahr

Die bereitstellungsfreie Zeit ist der Zeitraum, in dem die Bank auf Bereitstellungszinsen verzichtet. Das bedeutet: Sie können das Darlehen abrufen, ohne zusätzliche Kosten für nicht genutztes Kapital zu zahlen.

Typische Zeiträume im Jahr 2026:

• 6 bis 12 Monate sind Standard
• 12 bis 18 Monate sind häufig verhandelbar
• bis zu 24 Monate sind möglich, meist mit Zinsaufschlag

Vor allem beim Neubau ist eine ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit wichtig, da sich Bauzeiten oft verzögern.

Ohne ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit kann es zu einer doppelten Belastung kommen.

Sie zahlen:

• Bereitstellungszinsen für noch nicht genutztes Darlehen
• Sollzinsen für bereits ausgezahlte Beträge
• Zusätzlich oft noch Miete während der Bauphase
• Diese Kombination kann die monatliche Belastung deutlich erhöhen.

Deshalb gehört die bereitstellungsfreie Zeit zu den wichtigsten Stellschrauben in der Baufinanzierung, nicht nur der Zinssatz.

Ganz vermeiden lassen sie sich nicht immer, aber deutlich reduzieren.

Wichtige Stellschrauben sind:

• eine ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit vereinbaren
• realistische Bauzeiten einplanen
• Darlehen möglichst passend zum Bedarf abrufen
• Banken vergleichen, da die Konditionen stark variieren

Im aktuellen Marktumfeld unterscheiden sich Banken hier deutlich stärker als früher.

Wenn sich Bereitstellungszinsen nicht vermeiden lassen, kann eine tilgungsfreie Zeit helfen. Dabei zahlen Sie zunächst nur Zinsen und beginnen später mit der Rückzahlung. Das reduziert die monatliche Belastung in der Bauphase spürbar.

Diese Option ist besonders sinnvoll, wenn:

• parallel noch Miete gezahlt wird
• der Bau länger dauert
• mehr finanzielle Flexibilität benötigt wird

Viele achten bei der Baufinanzierung vor allem auf den Zinssatz. In der Praxis entscheidet jedoch oft die bereitstellungsfreie Zeit darüber, wie teuer ein Darlehen wirklich wird. Wer hier falsch plant, zahlt schnell mehrere tausend Euro zusätzlich.

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