Was ist eine Sondertilgung und wie funktioniert sie?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die Kreditnehmer in ihre Baufinanzierung einbringen. Sie wird über die monatliche Rate hinaus entrichtet und fließt außerplanmäßig auf das Darlehenskonto. Sondertilgungen sind Optionen, die einige Banken ihren Kunden einräumen, damit sie ihren Kredit schneller abbezahlen. Wer das Recht auf kostenlose Sondertilgungen hat, kann dieses nutzen, ist aber nicht dazu verpflichtet.

Sondertilgungen ermöglichen es, jedes Jahr mehrere Tausend Euro extra in das Baudarlehen einzubezahlen. Dadurch reduzieren sich die Zinsbelastung und die Kosten für die Finanzierung. Das Darlehen ist früher abbezahlt als bei Vertragsabschluss kalkuliert.

Ein weiterer entscheidender Vorteil vom Sondertilgungsrecht ist die Flexibilität. Haben die Kreditnehmer Geld übrig, beispielsweise aus einem Verkauf oder einer Erbschaft, können sie dieses in ihre Baufinanzierung investieren. Sollten sie jedoch in einem Jahr knapp bei Kasse sein, können sie ihre Sondertilgungen auch aussetzen. Es steht ihnen frei, ob sie ihren Kredit schneller tilgen möchten.

Um herauszufinden, wie eine Sondertilgung funktioniert, ist zunächst zu prüfen, welche Art der Sondertilgung im Kreditvertrag hinterlegt ist. Hierbei unterscheiden die Banken zwischen zwei Varianten:

In den Kreditverträgen findet sich in den meisten Fällen ein festes Sondertilgungsrecht. Dieses hält beispielsweise fest, dass die Kreditnehmer bis zum 31.12. eines Jahres fünf Prozent ihrer Restschuld als Sondertilgung erbringen können. Bei einer Restschuld über 150.000 Euro können die Kunden also bis zum 31. Dezember zusätzlich 7.500 Euro in ihren Vertrag einbezahlen.

Sofern nicht anders von der Bank vorgesehen, wird die Sondertilgung auf das Bankkonto überwiesen, auf das auch die monatlichen Raten fließen. Die Kreditnehmer sollten den Vermerk „Sondertilgung“ und die Darlehensnummer sowie ihre Kundennummer bei der Überweisung angeben. Sollen jährlich Sondertilgungen geleistet werden, ist es sinnvoll, einen Dauerauftrag einzurichten. Damit lässt sich vermeiden, dass Fristen versäumt und zusätzliche Zahlungen nicht mehr erbracht werden können.

Ein Blick auf den Tilgungsplan zeigt, wie sich Sondertilgungen auf die Restschuld, die Zinsbelastung und die Restlaufzeit der Immobilienfinanzierung auswirken.

Jährliche Sondertilgungen über fünf Prozent der Darlehenssumme

Unter Betrachtung dieses Beispiels wird deutlich, wie sich die Sondertilgungen auf die Rückzahlung der Baufinanzierung auswirken. Die Restschuld hat sich nach derselben Laufzeit mehr als halbiert. Anstelle von 109.667,65 Euro liegt die Summe für die Anschlussfinanzierung bei nur noch 23.378,51 Euro. Auch die Zinsbelastung ist erheblich gesunken. So müssten die Kreditnehmer im letzten Jahr ohne Sondertilgungen noch 255,92 Euro Zinsen aufwenden. Die Belastung mit Sondertilgung liegt bei lediglich 55,78 Euro. Das lässt erkennen, dass zusätzliche Zahlungen erhebliche Vorteile bringen. So sparen Kreditnehmer Zinsen und zahlen ihr Darlehen deutlich schneller ab.

In diesem Ratgeber haben Sie erfahren, was Sondertilgungen sind und wie diese funktionieren. Entscheidend ist allerdings, dass Sie auch einen Kreditgeber wählen, der Ihnen das Recht für zusätzliche Zahlungen einräumt. Denn nicht jede Bank bietet Sondertilgungsoptionen. Teilweise verlangen die Institute einen hohen Zinsaufschlag dafür. In diesen Fällen lohnt sich diese Vereinbarung nur, wenn vom Sondertilgungsrecht auch tatsächlich Gebrauch gemacht wird.

Unsere Experten sind Ihnen bei allen Anliegen rund um die Baufinanzierung und Sondertilgung gerne behilflich. Sie beantworten Ihre Fragen und unterstützen Sie dabei, den richtigen Anbieter für Ihr Bauvorhaben zu finden. Vereinbaren Sie hier ein kostenloses Beratungsgespräch mit uns oder fragen Sie unverbindlich Ihre Baufinanzierung an.