Was sind die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags?

Was ist Bausparen überhaupt?

Bausparvertrag: Das sind die Vor- und Nachteile

Vorteile des Bausparvertrags

• Günstige Zinsen sichern

  Das Hauptargument für einen Bausparvertrag ist die Zinsbindung; wer in Zeiten eines Zinstiefs mit dem Bausparen beginnt, sichert sich über Jahre die günstigen Konditionen für sein späteres Bauspardarlehen. Das hat sich vor allem in den letzten Jahren gelohnt, als die Bauzinsen teils bei unter einem Prozent lagen. Denn einmal vereinbarte Zinsen ändern sich nicht, auch wenn das Darlehen erst in sieben oder zehn Jahren beansprucht wird und die allgemeinen Bauzinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

• Flexible Raten
  In der Ansparphase entscheiden die Bausparer selbst, welchen Betrag sie sparen möchten. Sie können ihre Raten auch erhöhen, um schneller das Mindestguthaben zu erreichen. Die meisten Bausparkassen bieten zudem die Option, zusätzliche Sondertilgungen zu leisten. Auch ist es kein Problem, einmal eine Rate auszusetzen.
  

• Staatliche Förderung
  Bausparen wird staatlich gefördert. Das kann in Form der Arbeitnehmersparzulage, der Wohnungsbauprämie, durch die Riester-Förderung oder Vermögenswirksame Leistungen geschehen. Welche Förderung geeignet ist, hängt aber von den eigenen Zielen ab. Bei der Wohnungsbauprämie, VWL und der Arbeitnehmersparzulage empfiehlt es sich, eine Bausparsumme unter 20.000 Euro zu wählen. Der Vertrag sollte außerdem zwischen sieben und zehn Jahren zuteilungsreif werden.
  
  Beim Riestern unterstützt der Staat die Sparer mit Zulagen – sowohl für sie selbst als auch für ihre kindergeldberechtigten Kinder. Das lohnt sich vor allem für junge Familien, die in der Zukunft Eigentum erwerben möchten.
  

• Freie Verwendung des Guthabens
  Das angesparte Guthaben kann grundsätzlich frei verwendet werden und muss nicht zwangsweise in Wohneigentum fließen. Wird der Vertrag nach sieben Jahren zuteilungsreif und die Sparer möchten doch kein Eigenheim erwerben, können sie ihr angespartes Geld auch für ein neues Auto oder einen Urlaub verwenden. Dies gilt aber nicht für das Bauspardarlehen.
  Doch Vorsicht: Wer staatliche Förderungen nutzt, kann diese unter Umständen bei einer zweckfremden Verwendung verlieren.
  

Nachteile des Bausparvertrags

• Häufig hohe Kosten
  Die Bausparkassen erheben eine Abschlussgebühr, die ein erheblicher Nachteil des Bausparvertrags ist. Denn die Gebühr liegt in der Regel bei 1,6 Prozent der Bausparsumme. Und diese Kosten schmälern das Guthaben deutlich. Gerade in den ersten Monaten, wenn die ersten Raten fließen, befindet sich das Guthabenkonto noch im Minus, da erst die Gebühren abgezogen werden.
  

• Geringe Guthaben-Zinsen
  Wer einen Bausparvertrag nur zum Sparen und nicht mit dem Ziel, Eigentum zu erwerben, abschließt, sollte andere Altersvorsorgeprodukte wählen. Denn die Zinsen sind beim Bausparen verhältnismäßig gering, sodass in Kombination mit den hohen Abschlusskosten wenig Rendite bleibt. Als Altersvorsorge bzw. reiner Sparvertrag ist das Bausparen nicht ratsam.
  

• Nicht für hohe Summen geeignet
  Bauspardarlehen sind überschaubar und liegen meist zwischen 20.000 und 100.000 Euro. Eine Summe, die für den Erwerb von Eigentum nicht ausreicht. Sparer müssen also zusätzlich zu ihrem Bauspardarlehen noch eine weitere Immobilienfinanzierung abschließen, um sich den Wunsch von den eigenen Vier Wänden zu erfüllen.
  

• Mindestguthaben muss erst erreicht werden
  Bevor ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird und das Bauspardarlehen zur Verfügung steht, muss erst das Mindestguthaben erreicht werden. Je nach Höhe der Bausparsumme kann es lange dauern, bis die 40 bis 50 Prozent der Gesamtsumme angespart wurde. Gerade bei längeren Zahlungsausfällen kann sich die Zuteilung erheblich verzögern. Nachteilig ist auch, dass das Darlehen unter Umständen nicht bereitsteht, wenn sich bereits früher als geplant die Chance auf Eigentum bietet.
  

• Zeitpunkt der Zuteilung lässt sich bei Vertragsabschluss nicht exakt benennen
  

• Spontaner Erwerb von Eigentum ist nicht möglich – Finanzierung oder Kauf muss kalkuliert sein
  

• Bausparkassen können zuteilungsreife Verträge kündigen, auch wenn die Sparer noch kein Eigentum kaufen möchten
  

Lohnt sich der Bausparvertrag im Hinblick auf die Vor- und Nachteile?