Baufinanzierung: Welche Sollzinsbindung ist sinnvoll?

Zinsen sind die Gebühren der Banken. Sie wirken sich maßgeblich auf ein Darlehen aus und machen den Kredit teuer. Die Banken orientieren sich bei der Festlegung der Zinsen an dem Leitzins. Doch auch der Anbieter sowie die persönlichen und finanziellen Verhältnisse des Antragstellers wirken sich auf die Höhe des Sollzinses aus.

Die Sollzinsbindung bezeichnet bei einer Immobilienfinanzierung den Zeitraum, zu dem die vereinbarten Bauzinsen festgeschrieben sind. Die Bank kann keine Änderungen an den Konditionen vornehmen, solange die Zinsbindungsfrist läuft. Auch nicht, wenn der Leitzins erheblich ansteigt. Würden die Kreditnehmer keine Sollzinsbindung vereinbaren, könnte der Darlehensgeber den Zinssatz ständig anpassen. Dies hätte nicht nur zur Folge, dass sich der Kredit bei einem steigenden Marktzins erheblich verteuert. Das Darlehen wäre auch nicht mehr planbar. Denn die Rate würde sich ständig verändern, je nachdem wie sich die marktüblichen Zinsen entwickeln. Die Sollzinsbindung oder auch Zinsfestschreibung bietet somit Sicherheit bei der Baufinanzierung.

Die Zinsen eines Darlehens können über unterschiedliche Jahre festgeschrieben werden. Dabei darf die Zinsfestschreibung nicht mit der Laufzeit des Kredits verwechselt werden. Denn Letzteres definiert den Zeitraum, wann das Darlehen unter den aktuellen Bedingungen vollständig abbezahlt ist.

Möglich ist eine Zinsfestschreibung von fünf, zehn, 15, 20, 25, 30, 35 und sogar 40 Jahren. Einige Banken bieten auch Zeiträume dazwischen wie acht und zwölf Jahre.

Bei der Entscheidung der Zinsbindungsfrist gibt es eine Faustregel:

• Sind die Zinsen aktuell niedrig und steigen voraussichtlich in den kommenden Jahren an, empfiehlt sich eine lange Zinsfestschreibung. Mindestens zehn oder 15 Jahre, je nach Kosten auch mehr.
• Ist der Zinssatz hingegen hoch und wird aller Voraussicht in naher Zukunft sinken, ist eine kurze Zinsbindung von drei oder fünf Jahren sinnvoll.

Wie dieses Beispiel zeigt, fordert die Baufinanzierung mit einer Festschreibung der Zinsen auf 15 Jahre nur einen geringen Mehrbeitrag. Dafür haben die Kunden über einen längeren Zeitraum hinweg Sicherheit. Und aufgrund der längeren Zahlungsdauer sinkt auch ihre Restschuld. Müssen sie nach 15 Jahren eine Anschlussfinanzierung abschließen und sind die Bauzinsen zwischenzeitlich gestiegen, wird die finanzielle Belastung niedriger ausfallen, da sich die neuen Zinsen an der geringeren Restschuld berechnen.

Wurde eine lange Sollzinsbindung vereinbart und sinken die Zinsen wieder erwarten nach einigen Jahren, haben Verbraucher eine Möglichkeit: Sie können ihren Darlehensvertrag nach zehn Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Dabei gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten. Sie können so das niedrige Zinsniveau für ihre Anschlussfinanzierung nutzen.

In der aktuellen Niedrigzinsphase ist eine lange Sollzinsbindung meist sinnvoll. Allerdings müssen bei der Wahl der Festschreibung auch persönliche Aspekte berücksichtigt werden. Unsere Experten unterstützen Sie dabei. Gemeinsam finden wir den passenden Anbieter und die optimale Zinsfestschreibung für Ihren Bedarf.